¿Qué es una cláusula suelo?
Una cláusula suelo es una condición incluida en los contratos de préstamos hipotecarios que establece un límite mínimo de interés que el prestatario debe pagar, incluso si los tipos de interés bajan por debajo de ese límite. Esto significa que, aunque los tipos de interés disminuyan, el prestatario seguirá pagando un interés mínimo establecido por la cláusula suelo.
Esta cláusula fue ampliamente utilizada por los bancos en España durante la época de bajos tipos de interés, lo que resultó en que muchos prestatarios pagaran más de lo necesario en intereses hipotecarios.
Antecedentes legales
En 2013, el Tribunal Supremo de España declaró nulas las cláusulas suelo que no cumplían con los requisitos de transparencia y claridad establecidos por la ley. Esto supuso un gran avance para los prestatarios afectados, ya que les permitió reclamar la devolución de los intereses pagados de más.
En respuesta a esta sentencia, el Banco de España desarrolló un modelo de reclamación para facilitar el proceso de reclamación de los prestatarios. Este modelo establece los pasos a seguir y la documentación necesaria para presentar una reclamación ante el banco.
¿Cómo funciona el modelo de reclamación del Banco de España?
El modelo de reclamación del Banco de España es una herramienta que los prestatarios afectados por cláusulas suelo pueden utilizar para reclamar la devolución de los intereses pagados de más. Este modelo es una guía que establece los pasos a seguir y la documentación necesaria para presentar una reclamación ante el banco.
Paso 1: Comprobar si se tiene una cláusula suelo
Lo primero que el prestatario debe hacer es comprobar si su contrato de préstamo hipotecario incluye una cláusula suelo. Para ello, debe revisar el contrato y buscar cualquier mención a un límite mínimo de interés.
Si se encuentra una cláusula suelo, es importante recopilar toda la documentación relacionada con el contrato de préstamo, como los extractos bancarios y los recibos de pago de la hipoteca.
Paso 2: Presentar una reclamación ante el banco
Una vez que se ha confirmado la presencia de una cláusula suelo, el prestatario debe presentar una reclamación ante el banco. El modelo de reclamación del Banco de España proporciona un formulario que debe ser completado con los datos del prestatario y los detalles de la reclamación.
Además del formulario, el prestatario debe adjuntar toda la documentación recopilada en el paso anterior, así como cualquier otra evidencia que respalde su reclamación.
Paso 3: Esperar la respuesta del banco
Una vez que se ha presentado la reclamación, el banco tiene un plazo de dos meses para responder. Durante este tiempo, el banco revisará la reclamación y la documentación adjunta para determinar si procede la devolución de los intereses pagados de más.
Si el banco acepta la reclamación, procederá a la devolución de los intereses pagados de más. En caso de que el banco rechace la reclamación, el prestatario puede buscar otras vías legales para reclamar la devolución, como acudir a los tribunales.
¿Cuánto puedo reclamar?
La cantidad que se puede reclamar depende de cada caso individual. La devolución de los intereses pagados de más se calcula teniendo en cuenta el período durante el cual se ha aplicado la cláusula suelo y la diferencia entre el interés pagado y el interés que se hubiera pagado sin la cláusula suelo.
Es importante tener en cuenta que la devolución de los intereses pagados de más puede ser limitada por la retroactividad establecida por el Tribunal Supremo. En 2016, el Tribunal Supremo limitó la retroactividad de la devolución a partir de mayo de 2013, fecha en la que se dictó la sentencia que declaraba nulas las cláusulas suelo.
¿Qué hacer si el banco rechaza la reclamación?
Si el banco rechaza la reclamación, el prestatario puede buscar otras vías legales para reclamar la devolución de los intereses pagados de más. Una opción es acudir a los tribunales y presentar una demanda contra el banco.
Es importante contar con asesoramiento legal especializado en este tipo de reclamaciones, ya que los procedimientos legales pueden ser complejos y requieren de conocimientos jurídicos específicos. Un abogado especializado en reclamaciones de cláusulas suelo puede asesorar al prestatario sobre las opciones disponibles y representar sus intereses en el proceso legal.
Preguntas frecuentes
¿Qué ocurre si ya he pagado mi hipoteca?
Si ya has pagado tu hipoteca pero tenías una cláusula suelo, aún puedes reclamar la devolución de los intereses pagados de más. En este caso, debes seguir los mismos pasos descritos anteriormente y presentar una reclamación ante el banco.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
El plazo para reclamar la devolución de los intereses pagados de más por una cláusula suelo depende de cada situación individual. En general, se recomienda presentar la reclamación lo antes posible para no perder ningún derecho.
¿Puedo reclamar si ya he llegado a un acuerdo con el banco?
Si has llegado a un acuerdo con el banco para modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario, es posible que hayas renunciado a reclamar la devolución de los intereses pagados de más. Sin embargo, es recomendable consultar con un abogado especializado para evaluar si todavía puedes presentar una reclamación.
¿Qué sucede si el banco no responde dentro del plazo de dos meses?
Si el banco no responde dentro del plazo de dos meses, se considera que la reclamación ha sido desestimada. En este caso, el prestatario puede buscar otras vías legales, como acudir a los tribunales, para reclamar la devolución de los intereses pagados de más.
¿Puedo reclamar si ya he vendido mi vivienda?
Sí, incluso si ya has vendido tu vivienda puedes reclamar la devolución de los intereses pagados de más por una cláusula suelo. El hecho de haber vendido la vivienda no afecta a tu derecho de reclamar la devolución.